Proseguimos con nuestro recorrido por los distintos productos financieros que nos pemiten aliviar nuestra tesorería. Quien más quien menos ha oído hablar del confirming. Se trata de una modalidad de pago que se ha extendido rápidamente en los últimos 10 años, por lo que podemos presuponer que alguna ventaja tendrá frente a otras modalidades. Pues bien, siendo cierto que puede resultarnos un producto útil a la hora de trabajar con clientes, conviene no confiarse pues tiene sus aristas, sus puntos débiles o peligrosos.
Para empezar, debemos tener en cuenta que el término confirming fue registrado en su momento por el Santander. desconozco a día de hoy como esta el tema, ya que el uso de esta denominación se ha generalizado por parte de la competencia. Todas las entidades financieras están ofreciendo el servicio de confirming dentro de su catálogo de productos, bien sea con esta terminología o con otra, pudiendo denominarse dentro de la más amplia categoría de Gestión de Pago a Proveedores: la empresa cede el proceso administrativo de pagos a sus proveedores a una Entidad Bancaria.
Una vez precisado, conviene que conozcamos como funciona en la práctica el Confirming. Veamos un ejemplo (caben distintas posibilidades).
Dentro de las negociaciones con mi cliente este me ofrece pagarme a 90 días desde la fecha de factura mediante confirming de la Entidad X. Tras recibir la factura el Banco X me hace llegar una carta. En la misma, hay un documento con una apariencia muy similar a un pagaré, aunque no lo es. En el mismo se indica que en la fecha indicada podré presentar dicho documento al cobro. Así mismo, se me indica que puedo anticiparlo en dicha entidad, liquidándolo al descuento, si no deseo esperar al vencimiento. Dicho anticipo tiene la consideración de sin recurso, es decir, la entidad financiera no irá contra mi en el supuesto de impago por parte del proveedor.
Si nos detenemos un momento, observaremos que viene a funcionar de una manera similar a un factoring pero a la inversa. En vez de tomar la iniciativa el proveedor, de tener que buscarse la vida para conseguir que una entidad le anticipe los fondos y le cubra el riesgo de impago, es el deudor, el cliente, el que se lo pone en bandeja. Aparentemente es incluso mejor, ya que se puede anticipar sin tener cuenta asociada en el banco, por caja, y, salvo que se diga lo contrario, cubre cualquier supuesto de impago, no solo el derivado de insolvencia concursal, quedando a salvo de disputas comerciales.
En el siguiente post veremos como todas estas ventajas que muchos señalan, y alguna otra que no hemos citado, conllevan sus correspondientes limitaciones y servidumbres, y entonces entenderemos que el confirming, que esta aparente red de seguridad, es una solución más, pero no es la solución definitiva para el eterno problema de la financiación del circulante de nuestras pymes.
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