Determinados colectivos profesionales tenemos (yo como arquitecto) la posibilidad de elegir, al inicio de nuestra actividad como autónomos entre cotizar a través del RETA o a través de alguna mutualidad.
Si eliges el RETA no es posible darte de baja y seguir ejerciendo tu actividad dándote de alta en la mutualidad, el proceso contrario si es posible ya que la mutualidad viene a ser como un seguro privado.
Se pueden ver las características de las coberturas comparadas del RETA y HNA (hermandad de arquitectos) con detalle en este cuadro.
Puedes complementar el RETA con las coberturas de la mutualidad, las indemnizaciones por IT y las pensiones de jubilación de ambos sistemas son compatibles. Esta posibilidad es una muy buena opción si un cambio en el cálculo de las pensiones como el que planea actualmente sobre nuestras cabezas nos pilla con el paso cambiado.
El caso de un arquitecto de 50 años, que iba a empezar a cotizar sus últimos 15 años por la base máxima en el RETA para garantizarse una jubilación decente, que se encuentra con que los últimos cinco o diez años le van a computar también, lo que hará que disminuya su pensión, puede complementar sus prestaciones mediante la mutualidad (como con cualquier otro plan de jubilación privado).
Las mutualidades se diferencian del RETA en que son solidarias sólo con sus miembros, las aportaciones que se van haciendo no se reparten, se capitalizan, (aunque una pequeña parte si se reparte, o se repartía).
En las mutualidades, como en los seguros médicos privados, puedes elegir facultativo, (cubre sólo un porcentaje de los gastos si no es un facultativo concertado), pero los medicamentos, a menos que estés hospitalizado o padezcas una enfermedad crónica, no tienen ningún tipo de subvención, no hay recetas.
Cuando yo me di de alta como autónomo elegí el RETA, porque en aquel momento, la prestación por desempleo, si pasabas al autoempleo sólo se podía capitalizar al 60%, pero podías subvencionar las cuotas de autónomos hasta agotar la cantidad que te correspondía de prestación. Ahora que es posible capitalizar hasta 80% de la prestación en algunos casos, hace que te lo plantees.
Esa posibilidad de subvención de las cuotas no era posible si salías del sistema público, punto este que no tengo noticia que haya cambiado ni lo vaya a hacer.
En definitiva, el RETA es más solidario, lo que pagas no es tuyo, es de todos, es de los que administren el sistema, los de ahora son como son, pero quien sabe como serán los que estén cuando te vayas a jubilar.
Por otro lado, la mutualidad es un sistema más egoísta, lo tuyo es tuyo, pero de aquí a la jubilación quien sabe donde está la mutualidad.
Como decía en mi artículo del otro día, el cajón en el jardín o el colchón relleno de billetes no son opciones descartables completamente.
En Pymes y autónomos | ¿Cuan larga es nuestra vida laboral? Imagen | Fran Carreira