Seguimos repasando las Lineas ICO 2014, y tras la clásica, la Linea ICO Empresas y Emprendedores 2014, le toca el turno a la Linea ICO Garantía SGR/SAECA 2014. No es una novedad, pero al igual que la ocurría con la anterior, y si la memoria no nos falla, hay algún que otro cambio de matiz interesante (y que debemos tener en cuenta).
En esencia, podemos resumir esta linea como que es igual, con las diferencias que ahora veremos, que la Linea ICO Empresas y Emprendedores 2014, con el plus de haber incorporado a como garantía el aval de una SGR o de SAECA. Veamos como se distingue en la práctica de la linea anterior.
¿A quién y qué se puede financiar con la Linea ICO Garantía SGR/SAECA 2014?
Los destinatarios son los mismos (autónomos, empresas privadas, publicas, ongs, etc..) que los de la Linea ICO Empresas y Emprendedores 2014, salvando los particulares y comunidades de propietarios para rehabilitación de viviendas, que en este caso no tienen cabida. La diferencia viene con la incorporación de un nuevo sujeto, el avalista.
Estos préstamos han de ser avalados por una Sociedad de Garantía, SGR, o por la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria, SAECA. Entiendo que todos conocemos ya a estas alturas qué son y como funcionan este tipo de sociedades publicas destinadas a afianzar a emprendedores y empresas, pero si no es así os dejamos un par de links para que os vayáis poniendo al día.
¿Y qué financian? Lo mismo que la linea general, tanto necesidades de liquidez como inversiones productivas ( que pueden ir con un tramo de liquidez de un 50% adicional). La diferencia fundamental viene dada por el importe máximo a financiar por cliente. Si en la linea general eran 10 millones de euros, aquí el máximo es de 1,5 millones de euros por cliente, por lo que en principio parece claro que va destinado, en la mayoría de los casos, a proyectos con más riesgo, empresas más pequeñas, etc...de ahí la necesidad de la involucración de las SGR o de SAECA.
La SGR o SAECA para proyectos de inversión puede avalar hasta el 100%, para necesidades de liquidez avalará el 100% o el 50%. Si no conseguimos que la SGR nos avale el 100% de nuestro proyecto de inversión podemos solicitar la financiación del resto por la linea general.
Respecto al procedimiento de facturas, comprobaciones, formalizaciones (préstamo/leasing) y demás no hay novedades respecto a la otra linea, pero si en cuanto a tramitación. Podremos tramitarlo bien desde nuestra entidad financiera, bien desde la propia SGR o SAECA, teniendo en cuenta la SGR que nos toca por zona geográfica o por sector empresarial, con lo que es posible que haya algún tipo de convenio entre éstas y algunas entidades financieras, lo que nos obligaría a formalizar la operación con estos bancos.
Las condiciones de la Linea ICO Garantía SGR/SAECA 2014
Las condiciones, bien a tipo fijo bien a tipo variable, van a variar en función de si cuento con aval al 100% o al 50%, siendo tipos inferiores a los de la linea general. Los tipos máximos, publicados quincenalmente, los podéis consultar aquí.
Tiene sentido que sean más económicos, pues el riesgo asumido por el banco es inferior, pero hemos de tener en cuenta que estas operaciones tienen costes añadidos, relacionados con la necesidad de la incorporación del aval de la SGR o de SAECA.
- Si hablamos de la SGR, deberemos hacernos socios de la misma, y eso significa suscribir una participación de la SGR, que puede ser hasta un 4% de la operación, reembolsable al finalizar la operación. Es más, es posible que ni siquiera podamos ser socios de la misma por alguna consideración estatutaria, lo que cerraría nuestras posibilidades para optar a esta linea.
- LA SGR o SAECA nos cobrará, además un 0,5% de comisión de estudio si avala el 100% (si sólo avala el 50% esa comisión la cobrará el banco)
- En función del plazo de la operación, y como comisión de riesgo, la SGR o SAECA nos cobrarán entre un 1,15% y un 2,15% de la operación.
Debemos tener en cuentas estos costes añadimos (alguno de ellos reembolsable, como hemos visto) para discriminar con otras opciones de financiación, ya sean lineas ICO o no, y por supuesto no olvidarnos de las posibles comisiones de cancelación.
Por último, si bien también se puede incorporar carencia, como en el caso general, el plazo máximo es inferior al mismo, siendo de 15 años.
Las garantías exigidas para la Linea ICO Garantía SGR/SAECA 2014
Llegamos a un asunto clave de esta linea, el de las garantías exigidas. Estas lineas con el aval de SGR o SAECA nacen con la idea de poder sacar adelante operaciones que tienen problemas desde el punto de vista de las garantías, operaciones que los bancos difícilmente van asumir en solitario. De ahí la incorporación como avalista de estas sociedades publicas o semipúblicas.
Pero eso no quita, y esto es así desde el principio, que la SGR o SAECA no nos exija a nosotros algún tipo de garantía, que puede ser personal, hipotecaría, pignoraticia, etc. La diferencia, insistó, es que a ellos ya les valía dicha garantía y al banco no, pero que nadie piense que en una SGR no nos van a exigir nada en ningún caso, pues está muy equivocado.
Hasta aquí nada nuevo. Pero hay algo en las bases de estas lineas del 2014 que si me lo parece, aunque todavía no lo he contrastado con convocatorias anteriores, y es que cabe la posibilidad de que el Banco exija garantías adicionales al aval de la SGR o SAECA en estas operaciones (avales de terceros, hipotecas, etc..). Teniendo en cuenta que al menos las SGR son consideradas entidades financieras, que al igual que SAECA tienen detrás a Papá Estado mediante operaciones de reafianzamiento a través de CERSA, lo normal en otro tipo de convenios en los que participan, y lo que juraría que ocurría hasta el momento en los ICO, es que su aval excluía otro tipo de garantías.
Pues ya no es así, tanto que el Banco puede negarse a conceder la operación a pesar de contar con el aval de la SGR o SAECA.
Más allá de que esto desvirtúa un tanto el espíritu de la linea, cabe preguntarse si este ¿cambio? de tendencia refleja desconfianza hacia la salud financiera de las Sociedades de Garantía Recíproca. Y es que este mismo año la SGR de Valencia tuvo que ser rescatada in extremis.
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