En mi anterior post os explicaba cómo funcionaba el tema de los costes por el uso del TPV en España. También indicaba que, como es publico, el sector de los comercios se quejaba y se queja de dichas tasas, y ha presionado con fuerza en dicho sentido. Así que, una vez aclarados conceptos como tasas de descuento y de intercambio cabe hacerse la pregunta: ¿son caras las comisiones por cobro con tarjeta en España?
Antes de responder con un si o con un no, cabe precisar que se puede entender que dicha pregunta es en términos absolutos o relativos, especialmente si hablamos de nuestra situación frente a otros países. O quizás, tan sólo quizás, la comparación hay que hacerla con la posibilidad de uso de otras tecnologías y/o de intermediarios financieros que abaraten dichos gastos.
Si hablamos en terminos absolutos no acabo de encontrar datos actuales de la comisión media aplicada efectivamente a los comercios. Pero hace 6 años, antes de que se aplicasen los acuerdos que han dado lugar a las tasas de intercambio que hemos comentado, ests comisiones se movían entre 0,5% y 2,98%. Logicamente, dada la situación actual, dichas comisiones, especialmente por la parte alta, deben haber bajado sustancialmente. Mi sensación es que es muy raro encontrarse con comercios a los que se les apliquen comisiones superiores al 1,5/1,75.
¿Es caro en terminos absolutos teniendo en cuenta el servicio que prestan? Juzgad vosotros mismos. ¿Cuánto deberían cobrar? ¿Qué margenes usan los comerciantes que se quejan de dichas tarifas?
Para hablar en términos relativos voy a referirme a Square y a los EEUU: tecnología avanzada y potencia mundial. Square es un procesador de pagos por tarjeta, competencia de la Banca (una suerte de PayPal de los comercios fisicos) que en vez de TPVs usa un gadget acoplado al Iphone. Nada de Bancos, nada de TPVs, todo rollo high-tech. Y por lo que se ve están planteando una dura competencia a la Banca, que llega a estar asustada de la competencia incluso en pequeñas pastelerías como nos cuentan en este post de Techcrunch. Pero, oops, despues de poner a parir los comerciales de Banca, fijémonos en las tarifas comparativas entre uno de los malotes y lo que ofrece Square, lo más de lo más:
Vaya sorpresa. En España, mi experiencia es que la inmensa mayoría de los comercios no paga comisiones adicionales a la tasa de descuento, la Qualified Rate de los ejemplos citados, o sea que la situación es sustancialmente mejor que la oferta de Square. Los Bancos asumen el coste de los terminales y, salvo excepciones, no hay otros costes fijos, siendo los variables citados inferiores a ese 1,5/1,57 por operación. Siento comunicar que el Paraíso no parece estar en la tecnología ni al otro lado de la frontera. Los TPVS de la Banca española barren a Square.
Partiendo de esta realidad, me temo que hemos llegando a un punto complicado. El esquema tarifario que se usa actualmente desincentiva a los Bancos para seguir extendiendo su red de TPVs. A poco que sean competitivos pueden incurrir en perdidas, de ahí que la presión se vuelque sobre la comercialización de las tarjetas, de los plásticos, donde la ganancia es cierta si o si. Y si esto se acelera, veremos a más de un comercio empezando a pagar ya no por el cobro con tarjeta si no por el propio TPV.
Más información | techcrunch.com, Square, Xataka
En Pymes y Autónomos | Las comisiones de los TPVs y la Ley de Medios de Pago, TPVs: las Tasas de descuento y de intercambio