Para el gran público, de momento llevamos un drama teatral de tres actos: la quiebra en Estados Unidos del Silicon Valley Bank, por las malas decisiones y unos clientes de startups muy especiales, y ya, en Europa, los problemas del Credit Suisse, cuya caída se ha intentado parar con su compra por parte de UBS y finalmente el alarmante desplome en bolsa del Deutsche Bank.
En medio de este panorama tan agitado, aparte de sufrir, los empresarios pueden tener un aprendizaje interesante y sacar conclusiones que les permitan fijar su estrategia financiera con los bancos.
La principal lección que pueden aprender los autónomos es acerca de si su dinero está seguro en el banco o no, por lo que se hace fundamental entender que es el Fondo de Garantía de Depósitos.
¿Qué es el Fondo de garantía de depósitos?
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) es una medida que viene regulad en el Real Decreto-ley 16/2011 y que protege a los ahorradores en caso de quiebra de una entidad bancaria.
La garantía de depósitos cubre hasta 100.000 euros por depositante y por entidad bancaria
Se trata de tener bajo control el riesgo de perder los depósitos, en el caso que la mala gestión del banco haga que, en un momento dado, no pueda hacer frente a devolver el dinero a las personas que lo tienen en él.
¿Cómo funciona la garantía de depósitos en Europa?
En Europa, la garantía de depósitos cubre hasta 100.000 euros por depositante y por entidad bancaria. Esto significa que si una entidad bancaria quiebra, el organismo encargado de la garantía de depósitos en cada país se encargará de pagar a cada depositante hasta un máximo de 100.000 euros.
Es importante destacar que la garantía de depósitos no cubre todos los productos bancarios, sino sólo los depósitos bancarios. Por lo tanto, si tienes otros productos financieros, como acciones, bonos o fondos de inversión, estos no estarán cubiertos por la garantía de depósitos en caso de quiebra de una entidad bancaria.
¿Cómo pueden hacer los empresarios al gestionar sus depósitos para minimizar los riesgos?
Como empresario puedes tomar medidas para minimizar los riesgos que derivan de la quiebra puntual de una entidad bancaria. Algunas recomendaciones que puedes seguir puedes seguir:
Elegir bancos solventes y bien gestionados
Debes investigar y elegir bancos solventes y bien gestionados para depositar tu dinero. Es importante verificar la solidez financiera de la entidad bancaria, su historial de ganancias y pérdidas, y su calificación crediticia.
En este sentido, con todos lo neobancos que aparecen, para estar cubierto por el fondo de garantía, debes comprobar en qué país está radicado.
Limitar la cantidad de dinero depositada en una sola entidad bancaria
Es recomendable que limites la cantidad de dinero que depositas en una sola entidad bancaria.
Si bien la garantía de depósitos cubre hasta 100.000 euros por depositante y por entidad bancaria, no es recomendable depositar más de esa cantidad en una sola entidad bancaria. Y por supuesto, teniendo menos capital también es necesario tener varias entidades.
Diversificar en productos
Quizá esto tenga que ver mas con diversificar el riesgo y gestionar los excedentes de tesorería, pero es recomendable optar por otros productos e inversiones, de forma que no sean todo depósitos.
Estar alerta a las posibles señales de problemas financieros
Es importante que los empresarios estén siempre alerta a las posibles señales de problemas financieros en una entidad bancaria en la que tienen depósitos.
Si se detecta algún signo de problemas financieros, es recomendable retirar los depósitos antes de que explote y buscar otra opción más segura.
Bonus: Lecciones extra
Existen otras derivadas que debemos aprender, ya que los bancos, y el sistema financiero en general, ha ido aprendiendo a base de golpes, pero está claro que no soportaría una crisis de confianza.
Si esto sucediera, y todos los depositarios quisieran retirar su capital, estaríamos ante una crisis sin precedentes que no podría afrontar ningún fondo de garantía.
El Fondo de Garantía de Depósitos de España, que al final es una hucha, si se usa, se debilita, como ha pasado en ocasiones anteriores donde se ha visto en dificultades con el rescate de la CAM o cuando el Banco Popular entró en problemas, que gracias a que fue adquirido por el Santander. Imaginemos cómo afrontaría este de fondo de garantía una crisis financiera global. No podría.
Este aprendizaje no sería completo sin una lección de vida. Está claro que son pocos los autónomos que manejan 100.000 euros, pero para el resto nos queda aquello de que no es más feliz el que más tiene sino el que menos necesita; a menos depósitos, estarás menos expuesto a la quiebra de un banco ;)