En inglés mortgage que viene a significar "death pledge" o promesa de muerte, lo que significa que el derecho de prenda muere cuando la obligación se cumple o la propiedad es embargada mediante una ejecución hipotecaria. Y sin embargo hablamos de muerte cuando es un préstamo que nos acompaña a lo largo de nuestra vida.
La hipoteca es el préstamo a largo plazo por excelencia formalizandose habitualmente en una horquilla que puede ir desde los 20 a los 25 años, la diferencia con otros préstamos a largo plazo es que la vivienda adquirida queda en garantía del pago de la deuda, mientras que otros préstamos a largo plazo no tienen una garantía asociada.
Préstamos a largo plazo
En el caso de los préstamos a largo plazo,pueden usarse para financiar la compra de activos, siendo el más habitual entre los particulares la adquisición de un vehículo, pero en el caso de las empresas su uso también puede ser para financiar las operaciones de explotación, en cuyo caso,su uso es de vital importancia para asegurar la normalidad en la operativa de la empresa. La devolución de los préstamos a largo plazo se realiza en función de las cuotas pactadas, según el interés y plazo acordado.
Hipotecas
La utilidad de las hipotecas es incuestionable, otra cosa es que los desorbitados precios que han alcanzado las viviendas en España, unido a la fuerte crisis que vivimos que ha reducido la capacidad de pago de las familias, hayan formado un coctel explosivo que ha provocado que muchos deudores vieran realizada su "promesa de muerte" en su sentido menos deseado, la ejecución hipotecaria.
El interés asociado suele ser fijo o variable, asociado principalmente al Euribor que solemos ver en los noticiarios con sus subidas y bajadas, donde nos dicen afortunadamente lo que bajaran las hipotecas. Pero no siempre es así, ya que estas pueden tener asociadas claúsulas suelo que impidan la bajada de la cuota mensual.
Por aportar algunos datos, según el INE el 93,2% de las hipotecas constituidas en enero utilizó un tipo de interés variable, frente al 6,8% de tipo fijo, siendo el Euribor el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en concreto en el 85,7% de los nuevos contratos. El tipo de interés medio para las hipotecas constituidas sobre viviendas es del 4,14%, un 2,0% superior al registrado en enero de 2013.
Este tipo de contratos también pueden tener asociadas bonificaciones en el tipo de interés, asociadas a la vinculación con la entidad contratando otros productos, es también común que se incluyan en la contratación diferentes seguros como de vida, de hogar o de cobertura de cuotas en caso de desempleo, también pueden pactarse períodos de carencia de amortización de cuotas, parte del préstamo a un tipo de interés fijo y otra a tipo variable, etc.
En lo relativo a los contratos, tenemos que leerlos bien y pedir que nos expliquen cualquier cosa que no entendamos antes de firmar, pues no estamos contratando una portabilidad de un teléfono móvil, estamos firmando un contrato que nos acompañara durante muchos años y que en función de lo que negociemos puede suponernos un importante ahorro. Las condiciones generales de un préstamo no son como leerse el Quijote, pero tampoco son el cuento de 15 minutos que le leemos a los niños antes de acostarse. Tomémonos nuestro tiempo, leamos con calma, condiciones generales, seguros asociados, condiciones particulares, etc. y una vez tengamos todo meridianamente claro una firma y quedamos registrados en el registro de la propiedad, no solo con la propiedad adquirida sinó también con el contrato hipotecario asociado.
Y si ha leído este artículo porque va a firmar su contrato hipotecario sea bienvenido al club del hipotecado.
En un Nuevo Impulso:
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Imagen | Manuel Martín Vicente
