Para muchos autónomos, el momento de nuestra jubilación está cada vez más cerca que nunca y toca hacer cuentas. La cuantía de la pensión depende de numerosos factores, como las bases de cotización que hayamos tenido durante nuestra vida laboral, los años cotizados y, sobre todo, la antelación con la que nos jubilemos. Y es que este último elemento tiene más impacto de lo que nos imaginamos, pues puede reducir de forma notable la pensión que recibamos en el momento de la jubilación.
Pero, ¿qué ocurre si me jubilo antes de la edad de jubilación? Si bien solo es posible jubilarse una vez se haya cumplido una edad que sea como poco, dos años inferior a la edad legal de jubilación, hacerlo antes de ese momento puede tener bastante penalización. Esto es debido a los conocidos como coeficientes reductores, unos porcentajes que se aplican sobre la base reguladora de la pensión, y que reducen la cuantía percibida en función de la antelación sobre la edad legal de jubilación, que en 2020 es de 65 años y 10 meses, con la que nos jubilemos. Estos coeficientes se aplican por cada trimestre que hayamos dejado de cotizar, y desde 2013 se han endurecido de manera significativa:
- Coeficiente del 2% por trimestre cuando se acredite un período de cotización inferior a 38 años y 6 meses.
- Coeficiente del 1,875% por trimestre cuando se acredite un período de cotización igual o superior a 38 años y 6 meses e inferior a 41 años y 6 meses.
- Coeficiente del 1,75% por trimestre cuando se acredite un período de cotización igual o superior a 41 años y 6 meses e inferior a 44 años y 6 meses.
- Coeficiente del 1,625% por trimestre cuando se acredite un período de cotización igual o superior a 44 años y 6 meses.
Pero, entonces, ¿cómo quedaría mi pensión? Supongamos un trabajador que tenga 63 años y 10 meses ahora, que haya empezado a cotizar a los 25 años y que esté pensando en jubilarse próximamente, antes de la edad ordinaria de jubilación. Si tuviese una base reguladora de 1.500 €, su pensión quedaría de la siguiente manera:
| Edad de jubilación | Cotización acreditada | Trimestres hasta la jubilación | Porcentaje de reducción | Pensión total |
|---|---|---|---|---|
| 63 años y 5 meses | 38 años y 5 meses | 8 | 16% | 1.260 € |
| 63 años y 11 meses | 38 años y 11 meses | 6 | 11,25% | 1.331,5 € |
| 64 años y 5 meses | 39 años y 5 meses | 4 | 7,5% | 1.387,5 € |
| 64 años y 11 meses | 39 años y 11 meses | 2 | 3,75% | 1.275 € |
| 65 años y 5 meses | 40 años y 5 meses | 0 | 0% | 1.500 € |
Es decir, jubilarnos antes de tiempo puede tener un impacto sobre nuestra pensión de casi un 20% de la pensión a que tenemos derecho, lo que puede causar una pérdida significativa de poder adquisitivo en el momento de jubilación. No hay que olvidar, además, que, debido a la reforma del sistema de pensiones, la edad ordinaria de jubilación se va a ir retrasando hasta que en 2027 llegue a los 67 años, lo que penalizará aún más si cabe la jubilación anticipada.
Por esta razón, conviene hacer números antes de jubilarse y calcular si realmente nos compensa retirarnos de manera anticipada.
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